Guide du financement
Comprendre les prêts immobiliers, les taux et optimiser votre financement.
1. Comprendre le crédit immobilier
Le crédit immobilier est un prêt accordé par une banque pour financer l'achat d'un bien immobilier. Il se caractérise par :
- Un montant emprunté (capital)
- Un taux d'intérêt (fixe ou variable)
- Une durée de remboursement (généralement 15 à 25 ans)
- Des mensualités comprenant capital et intérêts
2. Calculer votre capacité d'emprunt
Votre capacité d'emprunt dépend de plusieurs facteurs :
Le taux d'endettement
Les banques limitent généralement le taux d'endettement à 35% des revenus nets. Ce taux inclut toutes vos charges de crédit (immobilier + consommation).
Le reste à vivre
Au-delà du taux d'endettement, la banque vérifie que vous conservez un reste à vivre suffisant pour vos dépenses courantes.
3. Constituer votre apport personnel
L'apport personnel est la somme que vous investissez de votre poche dans l'achat. Il est généralement recommandé d'avoir un apport d'au moins 10% du prix du bien.
Les avantages d'un bon apport
- Meilleur taux d'intérêt négocié
- Mensualités plus faibles
- Couverture des frais de notaire
- Signal positif pour la banque
4. Les différents types de prêts
Le prêt amortissable classique
Le plus courant : vous remboursez chaque mois une partie du capital et des intérêts.
Le prêt à taux zéro (PTZ)
Réservé aux primo-accédants sous conditions de ressources, il permet d'emprunter une partie du montant sans intérêts.
Le prêt Action Logement
Accessible aux salariés d'entreprises de plus de 10 personnes, à taux avantageux.
Le prêt relais
Pour acheter un nouveau bien avant d'avoir vendu l'ancien.
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5. Comparer les offres bancaires
Ne vous contentez pas d'une seule proposition. Comparez :
- Le taux nominal
- Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) qui inclut tous les frais
- Le coût de l'assurance emprunteur
- Les frais de dossier
- Les conditions de remboursement anticipé
6. L'assurance emprunteur
L'assurance emprunteur est obligatoire et couvre les risques de :
- Décès
- Invalidité permanente
- Incapacité de travail
- Perte d'emploi (optionnel)
Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment sans frais.
7. Les étapes du financement
- Simulation : Évaluez votre capacité d'emprunt
- Constitution du dossier : Rassemblez les justificatifs demandés
- Demande de prêt : Déposez votre dossier auprès des banques
- Accord de principe : La banque donne un premier avis
- Offre de prêt : Vous recevez l'offre officielle
- Délai de réflexion : 10 jours minimum obligatoires
- Acceptation : Vous signez et renvoyez l'offre
- Déblocage des fonds : Chez le notaire lors de la signature
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