Le prêt modulable offre une grande souplesse en matière de remboursement, en permettant plusieurs options. Pour chacune de ces opérations, la banque prêteuse vous rééditera un tableau d’amortissement mis à jour.
Vérifiez bien que votre offre de prêt vous fasse bénéficier de l’ensemble de ces avantages.
La modulation des échéances de prêt immobilier
Toutes les banques qui proposant un crédit modulable permettent cette opération. Elle offre à l’emprunteur le choix d’augmenter ou, au contraire, de diminuer les mensualités de remboursement du crédit.
La plupart des banques demandent cependant à ce que cette variation dure sur une période minimum d’une année. De même, vous ne pourrez pas modifier votre mensualité plusieurs fois par an : les établissements acceptent en général une unique variation annuelle (qui peut intervenir soit à tout moment soit à la date anniversaire de la signature du contrat de prêt, tout dépend du contrat !). Enfin, Les banques imposent souvent une période de franchise (entre six mois et un an dès la signature du contrat de prêt selon les établissements) à l’intérieure de laquelle la modulation ne sera pas possible.
Augmentation des échéances : si vous augmentez vos mensualités (de 10 % à 30 % maximum), le banquier veillera à ce que votre taux d’endettement reste acceptable. Chaque changement du montant de votre mensualité fera varier la durée de votre prêt immobilier. Si vous choisissez de rembourser plus chaque mois, votre remboursement se fera sur une moins longue période, ce qui minorera le coût de votre emprunt.
Diminution des échéances : pour pouvoir diminuer ses échéances, il faut au préalable les avoir déjà augmentées. Puis les mensualités peuvent être modulées à la baisse de 10 à 100% dans la limite d’un allongement maximum de 5 ans (parfois de 3 ans) de la durée initiale du prêt immobilier. Si vous désirez rembourser moins, cela aura pour conséquence d’allonger la durée du crédit, et donc d’en augmenter le coût global.
A noter : en aucun cas le taux fixe du crédit ne peut évoluer en cas de changement de durée. Cependant, il faut veiller à ce que l’assurance emprunteur, obligatoire, couvre bien toute la nouvelle durée.
Le report ou la suspension des échéances
L’option de report ou de suspension des échéances de crédit immobilier est proposée moins systématiquement que les modulations d’échéances. Il offre la possibilité à l’emprunteur de suspendre pendant une période (souvent de 6 mois à 2 ans) le remboursement de son prêt, en cas de difficulté financière ou de licenciement imprévu par exemple. Les échéances reprendront à l’issue de la période d’interruption, ce qui rallongera de la même période la durée initiale du prêt. Le report d’échéances est généralement permis tant que le crédit ne dépasse pas une certaine durée d’allongement (généralement 2 ou 3 ans).
Le remboursement anticipé partiel
Cette possibilité de remboursement du prêt immobilier par anticipation sans frais est beaucoup plus rare. Certaines banques proposent des crédits modulables permettant d’effectuer, sans frais, des remboursements partiels afin de réduire la durée du prêt. Cependant, le montant du remboursement est généralement limité. Le prêteur devra rééditer un nouveau tableau d’amortissement de la somme restante due, et soustraire les intérêts de la somme remboursée.
Sachez que si vous n’avez pas cette option, alors réaliser cette opération de remboursement anticipé partiel (qui est possible dans toutes les banques et quel que soit le type de prêt) vous coûtera des IRA (=indemnité de remboursement anticipé) à payer à votre banque, qui correspondent à 6 mois d’intérêts de la somme remboursée au taux d’intérêts fixé, dans la limite de 3% du capital restant dû.